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Souscrire un prêt immobilier quand on est senior : les affres de l’assurance emprunteur

A 60 ans, il n’est pas rare de vouloir concrétiser un projet immobilier…vous savez, l’achat de cette maison idéalement située dans cet endroit privilégié dont vous avez toujours rêvé pour votre retraite. Pour ce faire, une seule solution : l’emprunt. Les dernières actualités tendent à démontrer que souscrire un prêt immobilier quand on est senior n’est pas chose facile, le contrat d’assurance étant largement montré du doigt. Découvrons ensemble les affres de l’assurance emprunteur !

Dans l’absolu, le législateur n’a fixé aucune limite d’âge pour souscrire un prêt immobilier. Il n’en demeure pas moins que les banquent restent vigilantes par rapport au critère de longévité ainsi qu’à la capacité de financement des seniors et imposent généralement des seuils au niveau de l’échéance du prêt (en moyenne aux alentours de 75 ans).

Par ailleurs, ces mêmes banques demandent aux souscripteurs de prêt immobilier, seniors ou plus jeunes, de protéger leur crédit avec un contrat d’assurance de prêt. Un contrat d’assurance destiné à couvrir des risques tels que le décès, l’invalidité voire la perte d’emploi (une garantie optionnelle, non requise pour les retraités). En toute logique, ces risques, d’un point de vue statistique, s’accroissent avec l’âge et/ou les antécédents médicaux.

L’assurance de prêt : un des freins principaux à l’emprunt des seniors

Revenons sur une donnée fondamentale en matière de prêt immobilier : le TAEG
Le Taux annuel effectif global synthétise l’ensemble des coûts financiers inhérents à l’emprunt.

En matière de crédit immobilier, l’article L314-1 du code de la consommation modifié par l’ordonnance n° 2016-351 dispose que « (…) pour la détermination du taux effectif global du prêt, comme pour celle du taux effectif pris comme référence, sont ajoutés aux intérêts les frais, les taxes, les commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects (…) ». Plus basiquement, le coût de l’assurance est inclus dans le TAEG.

Le coût de l’assurance du prêt augmente de facto avec l’âge du souscripteur ce qui pèse considérablement sur le Taux effectif global au point de monter le niveau du TAEG au-dessus du taux d’usure ce que la loi interdit.

Un scenario malheureusement courant qui explique le rejet des dossiers de demande de prêt immobilier aux seniors par les banques.

Au surplus, cette tendance, qui n’impacte pas que les retraités mais l’ensemble des emprunteurs à partir de 50 ans, s’accentue depuis peu avec l’augmentation des taux d’intérêt !

Pour rappel, le taux d’usure est fixé par la Banque de France tous les trimestres. Il varie selon la durée et le type de prêt.

Face aux affres de l’assurance emprunteur, souscrire un prêt immobilier quand on est senior requiert une étape fastidieuse de négociation, de lecture des contrats, des garanties et des conditions proposées…Pour plus d’informations, nous vous invitons à consulter notre article « Le saviez-vous » relatif à aux seniors et à l’assurance de prêt immobilier.

Petite parenthèse en matière de rénovation et de financement : les seniors désireux équiper leur résidence d’un monte-escalier ou d’une douche sécurisée bénéficient de nombreux dispositifs de prêts aidés (CAF, éco-prêt à taux zéro…) ou d’aides financières telles que l’APA, la PCF ou les subventions de l’ANAH…Les conseillers Vital sauront vous orienter !

 

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